Miundombinu Nyuma ya Wakopaji Milioni Ijayo

Afisa mikopo katika taasisi ya mikopo midogo vijijini Zambia kwa kawaida husafiri kwa masaa kumtembelea mteja, kukaa naye mezani jikoni au kwenye kaunta ya duka lake, na kutathmini kwa mkono iwapo ana uwezekano wa kulipa. Huu si mchakato uliovunjika. Mara nyingi ni uchambuzi sahihi zaidi katika mfumo mzima wa kifedha, kwa kuwa hakuna anayesoma uwezo wa mtu wa kulipa mkopo vizuri zaidi kuliko mtu aliyemtazama akiendesha biashara kwa miaka. Tatizo si uamuzi huo. Tatizo ni kila kitu kinachokaa nyuma yake.

Mahali ukuaji unapoanza kuuma

Soko la kimataifa la mikopo midogo linatarajiwa kukua kwa zaidi ya dola bilioni mia mbili kufikia mwisho wa muongo huu, na taasisi zilizo ndani ya ukuaji huo zinathibitisha jambo ambalo ulimwengu mwingine wa fedha umekuwa mgumu kukubali, kwamba kukopesha watu wasio na historia rasmi ya mikopo kunafanya kazi, na kunafanya kazi vizuri. Viwango vya wastani vya urejeshaji katika taasisi za mikopo midogo duniani kote viko karibu na asilimia tisini na sita, kiwango ambacho wakopeshaji wengi wa watumiaji katika masoko tajiri wangefurahia kufikia.

Lakini ukuaji unafichua wapi hasa mkazo unapokaa. Karibu nusu ya wateja wa mikopo midogo wanaishi maeneo ya vijijini bila miundombinu ya kutegemewa ya benki karibu, jambo linalomaanisha kila mteja mpya anaweza kumaanisha ziara nyingine ndefu ya uwandani, faili nyingine ya karatasi, seti nyingine ya namba ambazo lazima ziingizwe tena kwa mkono kwenye laha ya elektroniki kule tawini. Gharama kubwa za uendeshaji zinazotokana na kukopesha maeneo ya mbali bila miundombinu ya kidijitali zinabaki kuwa mojawapo ya changamoto kubwa zinazoendelea za sekta hii, na mara chache ni ukopeshaji wenyewe unaogharimu zaidi. Ni kila kitu kinachouzunguka, usafiri, karatasi, upatanishaji wa kumbukumbu, hatari ya faili kupotea au namba kunakiliwa vibaya mifumo mitatu baadaye kutoka mahali ilipoandikwa kwa mara ya kwanza.

Taasisi inayohudumia wateja elfu moja inaweza kukabiliana na hili. Taasisi inayojaribu kuhudumia elfu kumi zinazofuata kwa kawaida haiwezi, bila kupunguza kasi au kuchukua hatari isiyoweza kuiona vizuri.

Mara chache ni ukopeshaji wenyewe unaogharimu zaidi. Ni kila kitu kinachouzunguka.

Kile ambacho KinPay Nexus imejengwa kutatua kihalisia

KinPay Nexus ipo kwa ajili ya taasisi zinazofanya kazi hii, si kubadilisha uamuzi wa afisa mikopo anayewajua wateja wake, bali kutoa uamuzi huo miundombinu inayoustahili. Mambo machache hubadilika mara moja kwa taasisi inayoleta mikopo yake kwenye Nexus.

Historia ya mteja haikai tena kwenye kabati la mafaili. Kila mkopo, urejeshaji na mwingiliano huwa sehemu ya kumbukumbu ya kidijitali iliyopangwa tangu wakati unatokea, jambo linalomaanisha afisa mikopo anayekutana na mteja anayerejea tayari ana historia yake kamili mkononi badala ya faili la karatasi ambalo huenda halikurejea kutoka tawi lingine.

Uchambuzi unakuwa wa haraka bila kupungua ubora. Nexus imejengwa kukamilisha uamuzi wa uwandani ambao tayari unafanya kazi katika mikopo midogo, si kuubadilisha, kwa kuwapa maafisa mikopo data iliyopangwa kando ya tathmini yao wenyewe badala ya kuwataka waamini alama ya sanduku jeusi badala ya kile wanachokijua tayari kuhusu mteja.

Ukuaji unaacha kuongeza mara mbili karatasi. Taasisi ambayo hapo awali ilihitaji ofisi ya nyuma kubwa zaidi kila ilipofungua tawi jipya au kupata wateja elfu wapya sasa inaweza kukuza idadi ya wateja wake bila mzigo wake wa kiutawala kukua kwa kasi sawa, kwa kuwa mfumo uliofuatilia mikopo elfu ya kwanza ndio ule ule unaofuatilia elfu mia inayofuata.

Hatari inaonekana kabla haijawa hasara. Mielekeo katika jalada zima, eneo linaloonyesha dalili za awali za msongo wa kulipa, kundi la wateja linaloelekea kimya kimya kwenye kuzidiwa na madeni, huonekana kwenye data muda mrefu kabla havijaonekana kwenye ripoti ya kila mwezi ya meneja wa tawi, hivyo kuzipa taasisi muda wa kuchukua hatua badala ya kujibu tu.

Kutoa taarifa kwa wafadhili na wadhibiti kunaacha kuwa mradi maalum. Wafadhili wa kitaasisi na wadhibiti wanazidi kutarajia data safi na inayoweza kukaguliwa ya jalada, na kuizalisha kutoka kwenye mafaili ya karatasi na laha zisizounganishwa mara nyingi huwa mzigo wa kimya, unaorudia, kwa muda wa wafanyakazi. Nexus imejengwa kufanya utoaji taarifa huo kuwa matokeo ya kawaida ya shughuli za kila siku badala ya harakati za kila mwezi.

Lengo halikuwa kubadilisha kile kinachofanya kazi tayari

Mikopo midogo haikuhitaji kubuniwa upya. Ilihitaji sehemu zake ambazo hazikuwahi kuwa tatizo, uamuzi wa afisa mikopo, imani iliyojengwa kwa miaka na mteja, utayari wa kukopesha mtu ambaye benki rasmi haingemfikiria hata kidogo, ziachwe huru kutoka sehemu ambazo daima zilikuwa tatizo, muda wa safari, karatasi, upatanishaji wa kumbukumbu, hatari ya kupoteza miaka kumi ya historia ya mteja kwa sababu kabati la mafaili limefurika maji.

Taasisi zinazofanya kazi hii vizuri tayari zimethibitisha mfumo huo. Kile ambacho kimekuwa kikikosekana si njia bora zaidi ya kukopesha. Ni miundombinu inayoweza kubeba kile ambacho tayari wanakifanya vizuri hadi kwa watu laki moja wanaofuata wanaohitaji.