Comment rédiger un simple contrat de prêt entre proches
Une liste pratique pour toute personne qui prête ou emprunte entre personnes qui se connaissent déjà.
Quand de l'argent change de mains entre personnes qui se connaissent, le plus grand risque n'est souvent pas la mauvaise foi. C'est que, six mois plus tard, les deux personnes se souviennent de l'accord différemment. Personne n'avait l'intention d'être en désaccord. L'une se souvient d'une date approximative, l'autre d'une date légèrement différente, et au moment où le sujet revient, chacune est certaine de bien se souvenir.
Un contrat de prêt privé n'a pas besoin d'être compliqué, mais il doit rendre les termes importants impossibles à mal comprendre. Voici exactement ce qu'il faut inclure, que le prêt soit entre amis, en famille, ou entre toute autre personne qui prête sur la base de la confiance plutôt que par l'intermédiaire d'une banque.
Qui emprunte et qui prête ?
Commencez par les bases : les noms complets et suffisamment d'informations d'identification pour rendre parfaitement clair entre qui l'accord est conclu. Cela peut sembler inutile entre deux personnes qui se connaissent déjà bien, mais c'est justement essentiel dans la situation où une tierce personne devra plus tard comprendre ce qui a été convenu : un conjoint, une succession, un proche qui essaie d'aider à démêler les choses. Une clarté qui semble superflue aujourd'hui peut compter énormément plus tard.
Quel est le montant emprunté ?
Indiquez le montant exact et la devise, sous la forme d'un chiffre précis plutôt qu'arrondi ou approximatif. C'est la ligne la plus importante de tout l'accord, et elle ne doit jamais rester ouverte à interprétation ni être ajustée de manière informelle par la suite.
Quand l'argent sera-t-il remis ?
Notez la date à laquelle le prêt commence réellement, c'est-à-dire quand les fonds sont transférés, et non la date à laquelle la conversation a eu lieu ou celle où l'idée a été évoquée pour la première fois. Cette date compte pour calculer un échéancier de remboursement, et elle devient le point de repère clair auquel les deux personnes peuvent revenir en cas de question sur le calendrier.
Comment le prêt sera-t-il remboursé ?
Décidez de la structure : un remboursement complet, des mensualités, des paiements hebdomadaires, ou un autre calendrier adapté à la situation, et notez lequel s'applique. Un prêt que tout le monde suppose être remboursé « un jour ou l'autre » n'est pas vraiment un accord ; c'est un espoir accompagné d'un chiffre.
À quelles dates les paiements sont-ils dus ?
Des dates précises valent bien mieux qu'une formulation vague comme « quand ce sera possible ». Une date d'échéance donne aux deux personnes quelque chose de concret pour vérifier l'accord, et cela évite à chacun de devoir deviner si un paiement est réellement en retard ou simplement pas encore effectué.
Des intérêts seront-ils appliqués ?
Si oui, expliquez le taux et la façon dont il est calculé. Si le prêt est sans intérêt, dites-le aussi explicitement, plutôt que de laisser cela non précisé et supposé. Une hypothèse non exprimée sur les intérêts est l'une des sources de désaccord les plus courantes dans les prêts privés, précisément parce que chaque partie a tendance à supposer la réponse qui l'arrange, sans se rendre compte que l'autre a supposé autre chose.
Que se passe-t-il en cas de retard de paiement ?
Cela n'implique pas forcément une pénalité. Cela peut être aussi simple qu'un délai de grâce convenu, un plan pour revoir l'échéancier, ou simplement une démarche convenue pour que les deux personnes se retrouvent et discutent de ce qui s'est passé. Ce qui compte, c'est qu'une solution soit convenue à l'avance, afin qu'un retard de paiement débouche sur une étape connue plutôt que sur un silence gênant pendant que chacun attend de voir ce que l'autre va faire.
L'emprunteur peut-il rembourser par anticipation ?
Il vaut la peine de le préciser clairement, même quand la réponse est simplement oui. Ne pas l'aborder peut créer une confusion plus tard si un emprunteur veut clôturer le prêt avant l'échéance et ne sait pas si c'est autorisé ou s'il faut d'abord en discuter.
L'accord peut-il être modifié ?
Les circonstances évoluent, et un bon accord en tient compte plutôt que de prétendre qu'il ne changera jamais. Tout changement ultérieur, une nouvelle date de remboursement, un montant ajusté, devrait idéalement être convenu par les deux personnes et consigné, afin que les nouveaux termes conservent la même clarté que l'accord initial.
Confirmation des deux parties
L'emprunteur et le prêteur doivent tous deux reconnaître clairement qu'ils acceptent les termes, que ce soit par une signature, une confirmation écrite, ou un équivalent numérique. Cette dernière étape est ce qui transforme une liste de termes en un véritable accord que les deux personnes ont consciemment accepté, plutôt qu'un document rédigé par l'une et simplement reçu par l'autre.
Pourquoi cela compte plus qu'il n'y paraît
Le but d'un contrat de prêt privé n'est pas de rendre une relation personnelle plus formelle. C'est d'éliminer l'ambiguïté avant qu'elle ne devienne un problème. Aucun des dix points ci-dessus n'existe pour protéger quelqu'un des mauvaises intentions de l'autre. Ils existent pour protéger les deux personnes d'une tendance parfaitement ordinaire, parfaitement humaine : deux personnes peuvent quitter la même conversation avec deux souvenirs différents de ce qui a été décidé, sans qu'aucune des deux ne soit malhonnête pour autant.
Un accord écrit n'est pas une question de méfiance. C'est une façon de s'assurer que les deux personnes se souviennent de la même chose.
Comment KinPay aide
KinPay aide les emprunteurs et les prêteurs à transformer ces termes en un contrat de prêt numérique clair, à garder l'échéancier de remboursement au même endroit et à maintenir un registre partagé tout au long de la vie du prêt.
Un accord écrit n'est que la moitié du travail. Un modèle en PDF documente le point de départ, le moment où deux personnes se sont mises d'accord sur des termes, mais il ne fait rien pour les six ou douze mois qui suivent, quand un paiement doit être vérifié, une échéance doit être suivie, ou une question se pose pour savoir si quelque chose a déjà été payé. Plutôt que de rédiger un accord et de l'oublier dans un tiroir, KinPay relie l'accord à ce qui se passe ensuite, afin que les termes convenus par les deux personnes restent aussi clairs au neuvième mois qu'au premier jour.
Vous créez un prêt privé ? Mettez l'accord par écrit avec KinPay. Convenez des termes avant que l'argent ne circule.
Questions fréquentes
Que doit contenir un contrat de prêt privé ?
Au minimum : qui prête et qui emprunte, le montant exact, la date de remise des fonds, l'échéancier de remboursement et les dates d'échéance, si des intérêts s'appliquent, ce qui se passe en cas de retard, si un remboursement anticipé est autorisé, et la confirmation des deux personnes qu'elles acceptent les termes.
Un contrat de prêt privé est-il juridiquement contraignant ?
Un accord écrit signé ou clairement confirmé par les deux parties a généralement plus de poids juridique qu'un arrangement verbal, même si la force exécutoire peut dépendre du lieu où vous vivez et de la façon dont l'accord est rédigé. Indépendamment du détail juridique, le document écrit est ce qui permet aux deux personnes de rester alignées sur ce qui a réellement été convenu.
Puis-je rédiger moi-même mon contrat de prêt ?
Oui. Un contrat de prêt privé n'a pas besoin d'être rédigé par un avocat pour être efficace. Ce qui compte le plus, c'est qu'il couvre clairement les termes essentiels et que les deux personnes l'aient accepté avant que l'argent ne change de mains.
Un prêt entre amis doit-il être écrit ?
Ce n'est pas une obligation légale dans la plupart des cas, mais c'est fortement recommandé. Un document écrit élimine la source de tension la plus courante dans les prêts entre amis : deux personnes se souvenant différemment des termes.
Les prêts familiaux ont-ils besoin d'un contrat ?
Pas nécessairement d'un contrat formel, mais un document écrit du montant, de l'échéancier et des termes est tout aussi précieux entre membres d'une même famille qu'entre amis, et souvent plus encore, vu tout ce qu'il y a généralement à perdre.
Un contrat de prêt privé doit-il inclure des intérêts ?
Seulement si les deux personnes en conviennent. De nombreux prêts privés sont sans intérêt par choix. Ce qui compte, c'est d'énoncer la décision explicitement, quel que soit le choix, plutôt que de la laisser supposée.
Un contrat de prêt privé peut-il être modifié plus tard ?
Oui, et cela est souvent nécessaire à mesure que les circonstances changent. Tout changement doit être convenu par les deux personnes et consigné, afin que les nouveaux termes restent aussi clairs que les termes initiaux.
Les deux personnes doivent-elles signer un contrat de prêt privé ?
Une forme de confirmation des deux personnes est importante, que ce soit une signature, une reconnaissance écrite, ou une confirmation numérique. Sans cela, il n'existe aucune preuve claire que les deux parties ont bien accepté les mêmes termes.
Une reconnaissance de dette équivaut-elle à un contrat de prêt ?
Pas tout à fait. Une reconnaissance de dette confirme généralement juste qu'une dette existe, tandis qu'un contrat de prêt complet précise le montant, l'échéancier, la position sur les intérêts et ce qui se passe en cas de problème. Une reconnaissance de dette est un point de départ, pas un substitut à l'ensemble.
Comment suivre les remboursements d'un prêt privé ?
Un registre partagé et continu que les deux personnes peuvent consulter fonctionne bien mieux que la mémoire ou des messages épars, car il reste exact et accessible aux deux parties tout au long de la vie du prêt, plutôt que de dépendre d'une seule personne pour tout se rappeler correctement.
Convenez-en. Consignez-le. Suivez-le. C'est toute l'idée derrière un contrat de prêt privé, et c'est exactement ce qui transforme une bonne intention en un arrangement qui tient vraiment la route.
Que vous prêtiez quelques centaines de dollars à un ami ou que vous aidiez un proche pour quelque chose de plus important, mettre les termes par écrit est le petit geste qui protège la relation derrière l'argent.