Mifumo ya Kifedha Iliyofichwa Wazi Wazi

Katika soko moja mjini Lusaka, wanawake kumi na wawili hukutana kila Ijumaa ya mwisho wa mwezi. Kila mmoja hutoa kiasi sawa cha pesa kwa mwanamke aitwaye Chanda, ambaye anaweka daftari dogo lenye majina ya kila mtu yameandikwa pembeni. Mwezi huu, jumla ya pesa zote zilizokusanywa zinamwendea Mutinta, ambaye anazihitaji kuongeza bidhaa kwenye kibanda chake kabla ya muhula wa shule kuanza. Mwezi ujao pesa zitamwendea mtu mwingine. Kufikia mwisho wa mwaka, kila mwanamke katika kikundi atakuwa amepokea kiasi kikubwa mara moja, na mzunguko utaanza tena.

Hakuna mtu sokoni humo atakayeita hili benki. Hakuna tawi, hakuna afisa mikopo, hakuna kiwango cha riba kilichoandikwa kwenye taarifa. Lakini, kwa kila maana ya kiutendaji, ni mfumo wa kifedha. Una uchambuzi wa uwezo wa kulipa, kwa sababu kila mtu katika kikundi tayari anajua nani analipa kwa wakati na nani hasilipi. Una ukwasi, kwa sababu pesa huenda kwa yule anayehitaji zaidi mwezi huo. Na una utaratibu wa kutekeleza wenye nguvu zaidi kuliko mikataba mingi, kwa sababu kutolipa kunamaanisha kupoteza nafasi yako katika jamii utakayoihitaji tena mwaka ujao.

Mfumo wenye majina mengi, wazo moja

Aina hii ya kuweka akiba na kukopeshana kwa vikundi ina majina tofauti kulingana na mahali ulipo. Katika Afrika Magharibi mara nyingi huitwa tontine. Nchini Zambia na sehemu za Kusini mwa Afrika ni chilimba. Nchini Kameruni na sehemu kubwa ya Afrika inayozungumza Kifaransa, ni tontine tena. Ghana ni susu, Rwanda ni ikimina, Kenya na Nigeria ni merry go round au njangi. Wajamaika huiita pardna, jamii za Kipunjabi huiita kitty, na wachumi wanaoandika kwenye majarida ya kitaaluma huipa jina lisilo na ushairi kabisa, chama cha mzunguko wa akiba na mikopo, au ROSCA.

Utaratibu haubadiliki sana kutoka jina moja hadi jingine. Kikundi hukubaliana kutoa kiasi maalum kwa vipindi vya kawaida, na kila zamu jumla nzima huenda kwa mwanachama mmoja hadi kila mtu apate zamu yake. Kinachobadilika ni imani inayoshikilia hili pamoja, kwa kuwa hakuna mahakama ya kukata rufaa endapo mtu ataacha kulipa. Dhamana pekee ni sifa yako katika jamii ambayo huwezi kuiacha kwa urahisi.

Dhamana pekee ni sifa yako katika jamii ambayo huwezi kuiacha kwa urahisi.

Kwa nini hili ni muhimu zaidi ya vile linavyoonekana

Ingekuwa rahisi kwa mtu anayesoma haya kutoka tawi la benki mjini London au ofisi ya fintech mjini Berlin kuliweka hili chini ya desturi za kienyeji za kuvutia na kuendelea. Takwimu zinasema vinginevyo. Utafiti kuhusu jamii za wahamiaji wa Kiafrika nchini Marekani umegundua kuwa washiriki wa vikundi hivi vya akiba vya mzunguko wana viwango vya juu zaidi vya umiliki wa nyumba, umiliki wa biashara ndogo na umiliki wa magari ikilinganishwa na wale wasioshiriki. Maelezo maarufu kutoka kwa mwanauchumi F. J. A. Bouman huuita mfumo huu benki ya masikini, ambapo pesa hazikai bila kutumika kwa muda mrefu bali hubadilisha mikono kwa haraka vya kutosha kukidhi mahitaji ya kila siku na uwekezaji halisi.

Mifumo hii pia imethibitika kudumu kwa kiasi cha kushangaza katika uchumi tofauti sana. Nchini Brazil pekee, zaidi ya watu milioni tano waliripotiwa kuwa washiriki hai katika vikundi vya akiba vya mzunguko vya aina ya consórcio, hivi karibuni mwaka wa 2015. Mipango kama hiyo ilisaidia jamii za wahamiaji wa Kichina nchini Uhispania kuendesha biashara ndogo ndogo wakati wa miaka migumu zaidi ya mgogoro wa eneo la sarafu ya Euro mwishoni mwa miaka ya 2000, kwa kutoa fedha za haraka, zisizo na riba, nje kabisa ya mfumo rasmi wa benki.

Kwa sehemu kubwa ya ulimwengu wa fedha wa nchi za magharibi, uchumi huu wote hauonekani. Hauonekani katika faili la ofisi ya taarifa za mikopo. Hauzalishi rekodi ya miamala ambayo benki inaweza kuionyesha wakati mtu anaomba mkopo wake wa kwanza. Na bado mara nyingi ni uhusiano wa kifedha unaotegemewa zaidi katika maisha ya mtu, ule uliojenga paa juu ya kichwa cha familia au kuiwezesha duka dogo kupita mwaka wake wa kwanza mgumu.

Hili linamaanisha nini kwa watu wanaojenga kizazi kijacho cha fedha

Huu ndio mwanya ambao KinPay Circles ilijengwa kuupitia, si kubadilisha kile kinachofanya kazi tayari, bali kukipa muundo na uonekano ambao kimestahili tangu awali. Imani kati ya Chanda na wanawake wengine kumi na mmoja katika kikundi chake ni halisi na ina thamani, na hakuna sababu ya kubaki imefungwa ndani ya daftari la karatasi milele. Wakati imani hiyo hiyo inaporekodiwa, kufuatiliwa na kuendelezwa, inakuwa kitu ambacho mwanamke kama Mutinta anaweza hatimaye kukionyesha anapokuwa tayari kukua zaidi ya kile ambacho kikundi chake pekee kinaweza kumkopesha.

Fursa hii si kuanzisha tabia ya kifedha ambayo bado haipo. Tayari ipo, kwa kiwango cha ajabu, na imekuwepo kwa vizazi. Fursa ni kuipatia hatimaye reli ambazo haijawahi kuwa nazo. Kwa mamilioni ya watu ambao tayari wako ndani ya kikundi cha chilimba, tontine au njangi, jambo hilo ni rahisi zaidi. Kile mlichojenga pamoja tayari kinafanya kazi. Sisi tuko hapa tu kuhakikisha kinaendelea kufanya kazi, kwa muda mrefu zaidi, kwa watu wengi zaidi, kikiwa na nafasi zaidi ya kukua.